Bausparen im Vergleich: Ihr verlässlicher Baustein für Vermögen und Eigenheim

Das Bausparprinzip: Warum Bausparen wieder hochaktuell ist

In Zeiten spürbarer Marktzinsschwankungen gewinnt ein Grundbedürfnis besondere Priorität: absolute Planungssicherheit. Genau hier setzt das Bausparen an. Es ist das einzige Finanzinstrument in Deutschland, das Ihnen bereits am Tag des Vertragsabschlusses feste Zinskonditionen für ein Darlehen garantiert, das Sie möglicherweise erst in sieben, zehn oder fünfzehn Jahren in Anspruch nehmen.

Das Bausparen basiert auf einem einfachen, solidarischen Grundgedanken: Eine Gemeinschaft von Sparern zahlt regelmäßig Gelder in einen gemeinsamen Topf ein. Aus diesem angesammelten Kapital vergibt die Bausparkasse zinsgünstige Baudarlehen an diejenigen Mitglieder, deren Verträge die nötige Zuteilungsreife erreicht haben. Durch diesen geschlossenen Kreislauf agieren Bausparkassen weitgehend unabhängig von den Launen des freien Kapitalmarkts. Für Sie bedeutet das: Sie koppeln sich von steigenden Zinsen ab und sichern sich ein unveränderliches Zinsversprechen für Ihre künftigen Immobilienpläne.

Die drei klassischen Phasen eines Bausparvertrags

Ein Bausparvertrag läuft nicht wie ein gewöhnlicher Ratenkredit ab, sondern durchläuft stets drei aufeinanderfolgende Phasen, die exakt aufeinander abgestimmt sind:

1. Die Ansparphase

Zu Beginn vereinbaren Sie mit der Bausparkasse eine feste Bausparsumme, beispielsweise 50.000 oder 100.000 Euro. In den folgenden Jahren zahlen Sie monatliche Sparraten ein. Das Ziel dieser Phase ist es, das vereinbarte Mindestsparguthaben – in der Regel 30, 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme – anzusparen. Ihr eingezahltes Guthaben wird während dieser Zeit verzinst. Zusätzlich fließen in dieser Phase eventuelle vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers sowie staatliche Förderprämien direkt auf Ihr Bausparkonto.

2. Die Zuteilung

Hat Ihr Vertrag das notwendige Mindestguthaben erreicht und über einen ausreichenden Zeitraum im System verweilt, berechnet die Bausparkasse die sogenannte Bewertungszahl. Diese Kennziffer misst, wie viel Kapital Sie der Gemeinschaft über welche Zeitspanne zur Verfügung gestellt haben. Erreicht die Bewertungszahl den tariflichen Zielwert, wird der Bausparvertrag zugeteilt. Das bedeutet: Sie können nun über Ihr gesamtes angespartes Guthaben verfügen und gleichzeitig das vertraglich garantierte, zinsgünstige Bauspardarlehen über den Differenzbetrag abrufen.

3. Die Darlehensphase

Rufen Sie das Bauspardarlehen ab, beginnt die Rückzahlungsphase. Sie tilgen das Darlehen in festen, monatlichen Raten. Da Bauspardarlehen im Vergleich zu klassischen Bankkrediten auf eine zügige Entschuldung ausgelegt sind, liegen die Tilgungsraten oft etwas höher (beispielsweise zwischen 4 und 8 Promille der Bausparsumme monatlich). Der entscheidende Vorteil: Sie sind meist innerhalb von 7 bis 15 Jahren komplett schuldenfrei und haben von der ersten bis zur letzten Rate eine unverrückbare Zinsgarantie.

Die Haupteinsatzbereiche: Wofür eignet sich Bausparen heute?

Bausparverträge sind ausgesprochen wandlungsfähig. Je nach gewählter Tarifvariante lassen sie sich gezielt auf unterschiedliche Schwerpunkte zuschneiden:

Modernisierung und energetische Sanierung

Der Bedarf an energetischen Nachrüstungen von Wohngebäuden ist enorm: Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen, Dachdämmungen oder moderne Fenster erfordern Investitionen von 20.000 bis 50.000 Euro. Für solche Summen ist ein klassisches Bankdarlehen oft bürokratisch und teuer, da Banken für Beträge unter 50.000 Euro ungern Grundschulden eintragen. Bausparkassen hingegen bieten für wohnwirtschaftliche Zwecke häufig sogenannte Blankodarlehen bis zu 50.000 Euro an – ganz ohne Grundbucheintrag und ohne Notarkosten.

Eigenkapitalaufbau für den späteren Immobilienkauf

Wer plant, in einigen Jahren eine Eigentumswohnung oder ein Eigenheim zu erwerben, nutzt den Bausparvertrag als diszipliniertes Sparinstrument. Sie bauen planmäßig Eigenkapital auf, kassieren staatliche Fördergelder und halten sich die Option offen, das Bauspardarlehen später als Zinsanker in Ihre große Baufinanzierung einzubinden.

Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung (Forward-Ersatz)

Haben Sie bereits ein laufendes Immobiliendarlehen, dessen Sollzinsbindung in einigen Jahren ausläuft? Mit einem parallel besparten Bausparvertrag sichern Sie sich heute das Zinsniveau für die verbleibende Restschuld. Wird die Bankfinanzierung fällig, lösen Sie die Restschuld ganz oder teilweise über das zuteilungsreife Bauspardarlehen ab und eliminieren damit jedes Zinsänderungsrisiko.

Flexibler Vermögensaufbau für junge Leute

Für Sparer unter 25 Jahren hält der Gesetzgeber ein besonderes Privileg bereit: Sie können einmalig die staatliche Wohnungsbauprämie in Anspruch nehmen und das Guthaben nach einer Sperrfrist von sieben Jahren für beliebige Zwecke verwenden – sei es für den Führerschein, die erste Einrichtung oder Reisen. Damit eignet sich Bausparen hervorragend als Geschenk oder Starthilfe von Eltern und Großeltern.

Bauspartarif-Typen im direkten Vergleich

Bausparkassen bieten verschiedene Tarifmodelle an, die auf unterschiedliche Lebensentwürfe zugeschnitten sind. Die folgende Übersicht zeigt die Unterschiede der zentralen Tarifarten:

Staatliche Förderungen: So bezahlt der Staat für Ihr Eigenheim mit

Bausparen wird in Deutschland staatlich gefördert wie kaum ein anderes Vorsorgeprodukt. Durch die Kombination verschiedener Fördertöpfe lässt sich die Rendite Ihres Bausparvertrags beträchtlich steigern:

1. Die Wohnungsbauprämie (WoP)

Die Wohnungsbauprämie belohnt eigene Sparleistungen auf Bausparverträge. Förderberechtigt sind Personen ab 16 Jahren, deren zu versteuerndes Jahreseinkommen bestimmte Grenzen nicht übersteigt:

• Einkommensgrenzen: Bis zu 35.000 Euro für Alleinstehende und bis zu 70.000 Euro für Verheiratete bzw. eingetragene Lebenspartner (zu versteuerndes Einkommen, das Bruttoeinkommen darf durch Freibeträge spürbar höher liegen).
• Prämienhöhe: 10 Prozent auf die maximal geförderte Sparleistung.
• Maximaler Förderbetrag: Bis zu 70 Euro jährlich für Alleinstehende (bei 700 Euro Sparleistung) und bis zu 140 Euro jährlich für Verheiratete (bei 1.400 Euro Sparleistung).

2. Die Arbeitnehmer-Sparzulage

Wenn Ihr Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen (VL) zahlt oder Sie Teile Ihres Gehalts direkt in vermögenswirksame Leistungen umwandeln, schießt der Staat die Arbeitnehmer-Sparzulage zu:

• Einkommensgrenzen: Großzügige Grenzen von 40.000 Euro für Alleinstehende und 80.000 Euro für Verheiratete beim zu versteuernden Einkommen.
• Fördersatz: 20 Prozent auf die eingezahlten vermögenswirksamen Leistungen bei einer Anlage im Bausparvertrag (bis maximal 470 Euro geförderte Sparsumme pro Jahr).
• Maximale Prämie: Bis zu 93 Euro pro Person und Jahr (186 Euro bei Verheirateten).

3. Wohn-Riester (Eigenheimrente)

Nutzen Sie einen zertifizierten Wohn-Riester-Bausparvertrag, zahlt der Staat jährliche Grundzulagen von 175 Euro pro erwachsener Person sowie Kinderzulagen (bis zu 300 Euro je kindergeldberechtigtem Kind, das ab 2008 geboren wurde). Zusätzlich können die Beiträge als Sonderausgabenabzug in der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Wohn-Riester-Guthaben und das spätere Darlehen müssen jedoch zwingend für eine selbstgenutzte Immobilie in Deutschland oder im EU-Raum verwendet werden.

Den richtigen Bausparvertrag finden: Worauf Sie beim Vergleich achten müssen

Bausparvertrag ist nicht gleich Bausparvertrag. Um das optimale Produkt zu finden, sollten Sie Angebote anhand folgender Kriterien analysieren:

Die Bausparsumme richtig dimensionieren

Wählen Sie die Bausparsumme weder zu klein noch zu groß. Eine zu geringe Bausparsumme liefert später nicht das benötigte Darlehensvolumen. Eine zu hohe Bausparsumme hingegen bindet unnötig Liquidität, verzögert die Zuteilung um viele Jahre und verursacht höhere Abschlussgebühren, da sich diese prozentual an der Gesamtbausparsumme bemessen.

Abschluss- und Kontoführungsgebühren prüfen

Bausparkassen erheben bei Vertragsabschluss eine Abschlussgebühr von typischerweise 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro sind das 500 bis 800 Euro. Achten Sie darauf, ob die Bausparkasse jährliche Servicepauschalen oder Kontoführungsentgelte verlangt. Für die reine Darlehensphase hat der Bundesgerichtshof pauschale Kontogebühren für unzulässig erklärt; in der Sparphase sind Verwaltungskosten unter bestimmten Voraussetzungen jedoch weiterhin vertraglich vereinbar.

Bewertungszahl und Zuteilungsdauer

Fragen Sie konkret nach der voraussichtlichen Zuteilungsdauer unter Annahme Ihrer geplanten monatlichen Sparrate. Ein Tarif mit schnellem Zuteilungsmechanismus eignet sich vor allem dann, wenn Sie das Darlehen zeitnah für ein konkretes Umbau- oder Kaufprojekt einplanen.

Flexibilität bei Mehr- oder Mindereinzahlungen

Ein hochwertiger Bausparvertrag zeichnet sich dadurch aus, dass Sie Ihre Sparraten bei Bedarf problemlos anpassen können: Sonderzahlungen sollten jederzeit gebührenfrei möglich sein, ebenso wie das temporäre Aussetzen oder Absenken der regulären Sparrate bei finanziellen Engpässen.

Typische Fallstricke beim Bausparen vermeiden

Damit Ihr Bausparplan ohne Enttäuschungen aufgeht, sollten Sie folgende Punkte beachten:

Kein Bausparvertrag ohne klares Ziel

Schließen Sie einen Bausparvertrag nicht einfach ab, weil ein Berater Ihnen dazu rät. Bausparen ist kein reines Renditeprodukt zur Geldvermehrung mehr, da die Guthabenzinsen marktweit sehr niedrig liegen. Sein echter wirtschaftlicher Wert liegt in der Option auf das günstige, festgeschriebene Darlehen. Wer das Darlehen niemals in Anspruch nehmen möchte, wählt mit reinen Spar- oder ETF-Sparplänen meist die ertragreichere Alternative.

Verzicht auf das Darlehen richtig handhaben

Stellt sich im Laufe der Jahre heraus, dass Sie die Immobilie doch nicht kaufen oder renovieren wollen, können Sie jederzeit auf das Bauspardarlehen verzichten. Sie lassen sich dann schlicht Ihr gesamtes angespartes Guthaben inklusive Zinsen auszahlen. Bei manchen Tarifen erhalten Sie bei Darlehensverzicht sogar rückwirkend einen Zinsbonus auf Ihr Sparguthaben.

Achtung bei Überbesparung

Wird ein Bausparvertrag über viele Jahre bespart, ohne dass das Darlehen abgerufen wird, kann das Guthaben die vereinbarte Bausparsumme erreichen oder überschreiten. In diesem Fall verliert der Vertrag seinen Zweck, und die Bausparkasse ist gesetzlich berechtigt, den Vertrag zu kündigen und das Geld auszuzahlen. Behalten Sie Ihren Kontostand daher stets im Auge.

Warum Sie Bauspartarife über Bausparer24.de vergleichen sollten

Der deutsche Bausparmarkt ist dicht besetzt: Landesbausparkassen (LBS), private Bausparkassen wie Schwäbisch Hall, Wüstenrot, BHW oder Signal Iduna bieten dutzende unterschiedliche Tarifvarianten mit kleinteiligem Kleingedrucktem. Auf Bausparer24.de finden Sie den Durchblick:

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Häufig gestellte Fragen zum Thema Bausparen (FAQ)

Wie funktioniert das Bausparen genau?

Das Bausparen beruht auf einem Dreiklang aus Sparen, Zuteilung und Darlehen. Zunächst sparen Sie über mehrere Jahre ein festgelegtes Mindestguthaben (meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme) auf Ihrem Vertrag an. Ist dieser Betrag erreicht und weist der Vertrag eine ausreichende Bewertungszahl auf, wird er von der Bausparkasse zugeteilt. Sie erhalten dann Ihr Erspartes ausbezahlt und können zusätzlich das vertraglich garantierte, zinsgünstige Bauspardarlehen abrufen, um damit wohnwirtschaftliche Maßnahmen wie Kauf, Bau oder Sanierung zu finanzieren.

Wofür darf das Bauspardarlehen verwendet werden?

Ein Bauspardarlehen ist gesetzlich an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden. Das bedeutet, Sie dürfen das Geld für den Bau, Kauf oder Umbau einer Wohnimmobilie, den Erwerb von Bauland, Umschuldungen bestehender Immobilienkredite oder energetische Sanierungsmaßnahmen verwenden. Reine Konsumausgaben wie der Kauf eines Neuwagens oder Urlaubsausgaben sind mit einem Bauspardarlehen nicht gestattet.

Was passiert, wenn ich das Darlehen später doch nicht brauche?

Sie sind zu keinem Zeitpunkt verpflichtet, das Bauspardarlehen tatsächlich in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie bei Zuteilung feststellen, dass Sie keinen Kreditbedarf haben, verzichten Sie einfach auf das Darlehen. Die Bausparkasse zahlt Ihnen daraufhin Ihr gesamtes angespartes Guthaben nebst Zinsen aus. Manche ältere oder spezielle Tarife belohnen einen solchen Darlehensverzicht sogar mit einer nachträglichen Bonuszins-Zahlung.

Was kostet der Abschluss eines Bausparvertrags?

Beim Abschluss eines Bausparvertrags verlangen Bausparkassen eine einmalige Abschlussgebühr. Diese liegt marktüblich zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der gewählten Bausparsumme. Schließen Sie beispielsweise einen Vertrag über 100.000 Euro ab, fallen 1.000 bis 1.600 Euro Abschlussgebühr an. Diese Gebühr wird direkt mit den ersten monatlichen Sparraten verrechnet, sodass das Guthaben zunächst im Minus startet, bevor das eigentliche Sparguthaben anwächst.

Kann ich mir das Geld vor der Zuteilung auszahlen lassen?

Ja, Sie können Ihren Bausparvertrag während der Sparphase jederzeit unter Einhaltung der vertraglichen Kündigungsfrist (in der Regel drei bis sechs Monate) kündigen und sich Ihr Sparguthaben auszahlen lassen. Möchten Sie das Geld sofort ohne Kündigungsfrist abrufen, berechnen viele Kassen einen Vorfälligkeitsabschlag (Zinsausgleich). Beachten Sie jedoch: Kündigen Sie vor Ablauf der gesetzlichen Sperrfrist von sieben Jahren und verwenden das Geld nicht wohnwirtschaftlich, müssen Sie erhaltene staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie in der Regel zurückzahlen.

Was versteht man unter der Bewertungszahl?

Die Bewertungszahl ist die mathematische Messgröße der Bausparkasse für die Zuteilungsreife. Sie spiegelt wider, wie viel Geld Sie über welchen Zeitraum im Bauspartopf zur Verfügung gestellt haben. Je regelmäßiger und höher Ihre Einzahlungen sind, desto schneller wächst Ihre Bewertungszahl. Erreicht sie den im Tarif festgelegten Mindestwert, ist Ihr Vertrag für die Zuteilung des Bauspardarlehens qualifiziert.

Lohnt sich Bausparen auch für kleinere Beträge?

Ja, gerade für kleinere Vorhaben wie Renovierungen, Modernisierungen oder den Austausch der Heizanlage sind Bausparverträge über 15.000 bis 50.000 Euro ideal. Der Grund: Bausparkassen vergeben Kredite bis zu 50.000 Euro häufig als sogenannte Blankodarlehen. Das spart Ihnen die kostspieligen und zeitintensiven Wege zum Notar und Grundbuchamt für die Eintragung einer Grundschuld.